خرید بیمه برای خودرو به حدی مهم است که بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای تمام وسایل نقلیه به حساب می‌آید. ولی میزان پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر ثالث سقف مشخصی دارد. به همین دلیل توصیه می‌شود علاوه بر بیمه اجباری شخص ثالث، خودرو تحت پوشش بیمه بدنه نیز قرار گیرد. با استفاده از بیمه بدنه خودرو در تصادف رانندگی بخشی از خسارت واردشده به اتومبیل توسط بیمه پرداخت می‌شود. البته برای این کار باید شرایط استفاده از بیمه بدنه وجود داشته باشد.
بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه مکمل بیمه شخص ثالث برای خودرو است که با خرید آن، شرکت بیمه‌گر مسئولیت پرداخت خسارت بدنه ناشی از حوادث رانندگی، بلایای طبیعی و حتی سرقت را بر عهده می‌گیرد. بیمه‌گذار با پرداخت مبلغی تحت نام حق بیمه به شرکت بیمه‌گر، وسیله نقلیه خود را در برابر حوادث احتمالی بیمه می‌کند و در صورت بروز حادثه، هزینه لازم برای تعمیر ماشین (یا همان خسارت وارده) را از شرکت بیمه‌گر دریافت می‌کند. از آنجا که قیمت خودرو و همین‌طور قطعات یدکی آن هر روز بیشتر می‌شود، خرید بیمه بدنه از اهمیت بالایی برخوردار است. داشتن بیمه بدنه و شخص ثالث در هنگام محاسبه قیمت خودرو کارکرده و فروش خودرو می‌تواند مزیتی برای ماشین کارکرده محسوب شود.
شرکت‌های بیمه‌گر بدنه در صورت بروز حادثه هزینه تعمیرات را به مالک پرداخت می‌کنند. با اینکه پوشش‌های اصلی بیمه بدنه ممکن است بین شرکت‌های بیمه متفاوت باشد، ولی اصلی‌ترین آن‌ها شامل مواردی همچون واژگونی، صاعقه، آتش‌سوزی، انفجار، تصادف با خودرو یا موانع موجود در جاده، سرقت خودرو و خسارت ناشی از انتقال خودرو زیر می‌شوند.
با این حال، داشتن بیمه بدنه به معنی دریافت خسارت تمام و کمال نیست و باید شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو طبق ضوابط شرکت بیمه وجود داشته باشد.. در مواقعی همچون بکسل یا حمل بار بیش از حد مجاز، خسارت ناشی از اغتشاش، جنگ، شورش، خسارت ناشی از انفجارهای هسته‌ای، رانندگی بدون گواهینامه، خسارت ناشی از مصرف مواد مخدر، نوشیدنی‌های الکلی و روان‌گردان‌ها و البته خسارت‌های عمدی، شرکت بیمه هیچ وظیفه و تعهدی نسبت به پرداخت هزینه‌ها ندارد.
مفهوم خسارت کلی در بیمه بدنه
دو نوع خسارت به بدنه خودرو وارد می‌شود؛ خسارت جزئی و خسارت کلی. سرقت و آسیب شدید به خودرو جزو خسارات کلی در بیمه بدنه به حساب می‌آید. به بیان واضح‌تر، اگر خودروی تحت پوشش بیمه بدنه به سرقت برود و دست‌کم پس از ۶۰ روز پیدا نشود، یک خسارت کلی است. در ضمن، اگر به دنبال یک حادثه، هزینه تعمیر و تعویض قطعات آسیب‌دیده خودرو به‌علاوه هزینه‌های نجات از ۷۵ درصد قیمت خودرو در روز حادثه بیشتر شود، به آن خسارت کلی می‌گوییم.
نحوه رسیدگی به خسارت کلی در بیمه بدنه
براساس شرایط استفاده از بیمه بدنه ماشین، اگر آسیب واردشده به خودرو بیش از ۷۵ درصد قیمت آن در روز حادثه باشد، یا دو ماه از سرقت خودرو گذشته و پیدا نشده باشد، خسارت کلی است.
در مورد خودروی مسروقه باید گفت که بر اساس قانون، بیمه‌گر وظیفه دارد حداکثر تا ۱۵ روز پس از تکمیل مدارک و سنجش خسارت، مبلغ آن را به بیمه‌گذار پرداخت کند. البته پیش از پرداخت این مبلغ، خودرو باید تحت مالکیت شرکت بیمه درآید. اگر پس از دریافت خسارت، خودرو پیدا شد، بیمه‌گذار می‌تواند با پس دادن مبلغ خسارت به شرکت بیمه، مالکیت آن را دوباره به دست آورد.
در مورد خودرو با آسیب بالای ۷۵ درصد باید گفت که خسارت پرداختی از سوی اکثر شرکت‌های بیمه، ۸۰ درصد ارزش خودرو در هنگام عقد قرارداد بیمه است. مابقی خسارت که به آن فرانشیز بیمه بدنه گفته می‌شود، می‌بایست توسط مالک پرداخت شود. توجه داشته باشید که در یک سال، هر بار که آسیبی به خودرو وارد شود، فرانشیز بیمه بیشتر و میزان پرداخت خسارت توسط شرکت کمتر می‌شود.
نحوه استفاده از بیمه بدنه در تصادفات رانندگی
دلایل متعددی باعث تصادف رانندگی می‌شود. قصور راننده، شرایط نامساعد آب و هوایی، شرایط بد جاده، ایراد ناگهانی خودرو و… همگی می‌توانند موجب یک سانحه رانندگی شوند. بنابراین نمی‌توان از خرید بیمه بدنه برای وسیله نقلیه خود چشم‌پوشی کنید. اما شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو چگونه است؟
بیمه‌گر بدنه، ۴ حالت ممکن را برای وقوع حادثه رانندگی در نظر می‌گیرد. نحوه پرداخت خسارت واردشده به بدنه ماشین بسته به این چهار حالت فرق می‌کند. به عبارت دیگر، اگر مقصر یک حادثه رانندگی باشید، بیمه بدنه به شیوه‌ای متفاوت با زمانی که مقصر نیستید، خسارت را پرداخت می‌کند.
اگر مقصر تصادف باشید
اگر در تصادف رانندگی به‌عنوان مقصر شناخته شوید، بیمه شخص ثالث مسئولیت پرداخت خسارت جانی و مالی فرد آسیب‌دیده را بر عهده می‌گیرد. برای تعمیر خودرو شما به‌عنوان مقصر حادثه، بیمه بدنه خسارت مالی واردشده به وسیله نقلیه شما را می‌پردازد.
اگر مقصر نباشید
شرایط استفاده از بیمه بدنه ماشین برای فرد زیان‌دیده متفاوت با مقصر تصادف است. در صورت بروز تصادف، اگر پوشش بیمه شخص ثالث مقصر برای جبران خسارت واردشده به خودرو شما کافی نباشد، بیمه‌گر بدنه ماشین شما، باقی هزینه‌های لازم برای تعمیرات را پرداخت می‌کند. البته این مبلغ بعدها از مقصر گرفته می‌شود.
در این حالت، خسارت پرداختی به شما از محل پوشش ریکاوری است، نه به این دلیل که مقصر حادثه بوده‌اید. این موضوع در بیمه‌نامه بدنه به ثبت می‌رسد و باعث می‌شود تخفیفات بیمه بدنه محفوظ بماند.
اگر مقصر نباشید و ماشین لوکس داشته باشید
طبق تعریف سازمان بیمه مرکزی ایران، خودرویی که قیمت آن بیش از ۵۰ درصد تعهدات بیمه در قبال خسارات جانبی باشد، به‌عنوان خودروی لوکس شناخته می‌شود. با توجه به میزان دیه هر فرد، در حال حاضر خودروهای گران‌تر از ۶۰۰ میلیون تومان جزو خودروهای لوکس به حساب می‌آیند. با این حال، سقف پوشش بیمه شخص ثالث محدود است و اگر مقصر با ماشین لوکس شما تصادف کند، تنها وظیفه دارد مبلغ ۶۰۰ میلیون تومان را بابت جبران خسارت پرداخت کند. مابقی هزینه تعمیرات خودرو را بیمه بدنه بر عهده می‌گیرد.
اگر مقصر فرار کرده باشد
فرض کنید ماشین خود را در محلی امن پارک کرده‌اید. ولی خودرو دیگری به هر دلیلی با ماشین شما تصادف می‌کند و متواری می‌شود. در صحنه حاضر نبوده‌اید و دوربینی وجود نداشته که شماره پلاک ماشین را ضبط کرده باشد. شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو در این حالت چگونه است؟
باید گفت که در این سناریو، بیمه‌گر بدنه هزینه مربوط به تعمیرات را بر عهده می‌گیرد، ولی تخفیف بیمه بدنه ماشین از بین می‌رود و سرمایه بیمه‌نامه نیز کمتر می‌شود. از طرف دیگر، شرکت بیمه به صورت حقوقی شاکی راننده فراری می‌شود. اگر راننده فراری پیدا شد، می‌توانید از شرکت بیمه بخواهید تخفیفات بیمه بدنه و سرمایه بیمه‌تان را به حالت اول برگرداند.
مهلت مراجعه به بیمه بعد از تصادف
بر اساس ماده ۱۵ قانون بیمه، مهلت مراجعه به بیمه‌گر برای دریافت خسارت حداکثر ۵ روز پس از تاریخ وقوع حادثه است. در غیر این صورت، بیمه‌گر وظیفه‌ای در قبال پرداخت خسارت ندارد. البته موارد استثنایی در این میان وجود دارد. به عنوان مثال، اگر فرد خسارت‌دیده به طریقی ثابت کند که حادثه‌ای خارج از اختیار وی باعث تاخیر در اعلام وضعیت شده است، احتمالا شرکت بیمه پرداخت خسارت را بر عهده می‌گیرد.
مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه بدنه
پس از وقوع سانحه رانندگی، باید منتظر ماند تا پلیس از راه برسد و کروکی تهیه کند. گزارش کروکی یکی از مهم‌ترین اسناد لازم برای دریافت خسارت از شرکت‌های بیمه و در حقیقت یکی از مهم‌ترین شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو است. پس از دریافت برگه کروکی، با در دست داشتن مدارک زیر به شرکت بیمه‌گر خودرو مراجعه و نسبت به دریافت خسارت اقدام کنید.
- اصل و کپی بیمه‌نامه شخص ثالث
- اصل و کپی بیمه‌نامه بدنه
- اصل و کپی الحاقیه بیمه خودرو (در صورت وجود)
- اصل و کپی گواهینامه فرد مقصر
- اصل و کپی کارت خودرو و سند ماشین (و همین‌طور اسناد مربوط به خودرو)
- اصل و کپی کارت ملی بیمه‌گذار
- گزارش پلیس
در بسیاری مواقع، تصادف رانندگی موجب تعویض قطعات آسیب‌دیده و استفاده از لوازم یدکی خودرو می‌شود. اکثر شرکت‌های بیمه‌گر بدنه برای پرداخت خسارت، قطعه یا قطعات آسیب‌دیده را از مالک تحویل می‌گیرند. برای اطلاع از این مورد حتما قرارداد بیمه و شرایط استفاده از بیمه بدنه ماشین را مطالعه کنید.
مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه
تصادفات رانندگی مهم‌ترین عامل کاهش قیمت خودرو در بازار هستند. بنابراین به محض وقوع حادثه، بهتر است هرچه زودتر نسبت به تعمیر آن اقدام کنید. در فرایند تعمیر خودرو، بیمه بدنه به کار شما می‌آید. مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه به ترتیب زیر است:
- اطلاع به شرکت بیمه در مورد خسارت به خودرو در کمتر از ۵ روز پس از وقوع حادثه
- اطلاع به پلیس راهنمایی و رانندگی و تهیه کروکی
- مراجعه به شرکت بیمه با در دست داشتن کروکی و مدارک لازم
- تشکیل پرونده در شرکت بیمه
- انتقال خودرو آسیب‌دیده به تعمیرگاه یا پارکینگ معرفی‌شده توسط شرکت بیمه‌گر
- کارشناسی خودرو توسط شرکت بیمه و ارزیابی میزان خسارت واردشده
- تعمیر خودرو
- بررسی مجدد خودرو و اطمینان از سلامت آن
- دریافت مبلغ خسارت محاسبه‌شده از شرکت بیمه پس از کسر فرانشیز بیمه و سایر کسورات قانونی
نحوه دریافت خسارت بدون کروکی بیمه بدنه
به هر دلیلی ممکن است پس از یک سانحه رانندگی یا حتی تصادف با موانع موجود در جاده، امکان تهیه کروکی نباشد. خوشبختانه شرکت‌های بیمه در ازای هر بار خرید، به مشتری اجازه می‌دهند یک‌بار بدون ارائه کروکی، خسارت واردشده به وسیله نقلیه خود را دریافت کنند. البته سقف پرداخت خسارت بدون کروکی محدود و حداکثر ۳۰ میلیون تومان است. برای دریافت خسارت بدون کروکی می‌بایست به یکی از مراکز خسارت مراجعه کنید، درخواست کارشناسی میزان خسارت بدهید و سپس با در دست داشتن گزارش مربوطه، به بیمه‌گر مراجعه کنید.
نتیجه گیری
زمانی که پوشش بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت واردشده به خودرو کافی نباشد، از بیمه بدنه ماشین استفاده می‌شود. به بیان بهتر، در صورت بروز تصادف، بیمه بدنه ماشین به‌عنوان مکمل بیمه شخص ثالث باری پرداخت هزینه‌های لازم جهت تعمیر خودرو به کار می‌رود. اطلاع‌رسانی فوری و به‌موقع در مورد بروز حادثه و تصادف، یکی از مهم‌ترین شرایط استفاده از بیمه بدنه خودرو به حساب می‌آید. شرکت‌های بیمه بسته به میزان فرانشیز بیمه، پرداخت خسارت واردشده به وسیله نقلیه را انجام می‌دهند. مبلغ فرانشیز و بیمه، یک مبلغ توافقی مابین بیمه‌گر و بیمه‌گذار است. با خرید بیمه بدنه ماشین، دیگر نگرانی خاصی در مورد پرداخت هزینه تعمیرات به سبب تصادف یا حوادث غیرمترقبه نخواهید داشت.
سوالات متداول
بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌کند؟
شرکت‌های بیمه سقف پوشش خاصی برای پرداخت خسارت دارند. با کسر مبلغ فرانشیز توافقی میان بیمه‌گر و بیمه‌گذار از سقف پوشش، هزینه مربوط به تعمیر خودروی آسیب‌دیده پرداخت می‌شود. شرکت‌های بیمه تا ۸۰ درصد خسارت واردشده بر خودرو را پرداخت می‌کنند.
آیا گرفتن خسارت نیاز به کروکی پلیس دارد؟
برای دریافت خسارت بیمه بدنه به ارائه برگه کروکی پلیس احتیاج است. هرچند شرکت‌های بیمه تنها یک‌بار به بیمه‌گر اجازه می‌دهند بدون ارائه گزارش کروکی، مبلغ خسارت را حداکثر تا ۳۰ میلیون تومان دریافت کنند.
نویسنده: تیم تولید محتوا خودرو45